sábado, 14 de julio de 2012

SISTEMA BANCARIO




La Asociación de Bancos de México fue fundad el 12 de noviembre de 1928, con el propósito de representar los intereses generales de la banca y brindar a los bancos servicios técnicos especializados.

Fue creada con la participación de 26 bancos y actualmente tiene como asociados a todas las instituciones de banca múltiple del país.
Su propósito es satisfacer  diversas necesidades comunes, tales como:





Los objetivos de la Asociación de Bancos de México son:

ü  Representar y defender los intereses generales de sus asociados ante la administración pública y organizaciones privadas.
ü  Fomentar el desarrollo de las actividades bancarias.
ü  Realizar estudios e investigaciones orientadas al desarrollo y buen funcionamiento del sistema bancario y financiero en general.
ü  Promover la difusión de información sobre productos, servicios, acuerdos, temas de la agenda nacional, entre otros, en los que exista un interés gremial.
ü  Supervisar la operación y buen funcionamiento de los Centros Bancarios Estatales.




La Asociación de Bancos de México proporciona los siguientes servicios:


ü  Consultoría con el apoyo de las comisiones especializadas.
ü  Intercambio de información estadística entre instituciones participantes.
ü  Difundir información de interés gremial.
ü  Facilitar la organización de los juegos bancarios.

     Características del Sistema Bancario


   Consiste en guardar fondos ajenos en forma de depósitos, así como el de proporcionar cajas de seguridad. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones que también se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes como: tarjetas de crédito, banco telefónico, entre otros.

   El banco puede disponer del ahorro de depositante, remunera a este último mediante el pago de un interés.


Podemos distinguir varios tipos de depósito




   Los depósitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que este las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento.






     Los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que también son depósitos a la vista, es decir que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depósitos y reintegros se realizan y quedan registrados a través de una cartilla de ahorro, que tiene carácter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depósitos es menor  que la de las cuentas corrientes, puestos que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes la disposición de fondos mediante la utilización de cheques y tarjetas crédito. 


Los bancos con estos fondos depositados, conceden préstamos y créditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones otros tipos de interés. Estos préstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. Los bancos también ofrecen servicios de cambio de divisas.

Integrantes del Sistema Bancario Mexicano

Conforme al artículo 3° de la referida Ley, está integrado por el Banco de México, las instituciones de banca múltiple, las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico que realicen actividades financieras, así como los organismos autorregulatorios bancarios.

Facultad Rectora del Estado respecto al Sistema Bancario Mexicano

El estado ejercerá la rectoría del sistema bancario mexicano, con el fin de que este oriente fundamentalmente sus actividades a apoyar y promover el desarrollo de las fuerzas productivas del país y el crecimiento de la economía nacional, basado en una política económica soberana, fomentando el ahorro en todos los sectores y regiones que propicie la descentralización del propio sistema, con apego a sanas practicas y usos bancarios.

El Sistema Mexicano. Es el conjunto de instituciones y organizaciones públicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que le son inherentes.

Su diferencia con el sistema financiero es que el primero incluye a todos los organismos que sin tener funciones esencialmente bancarias, realizan operaciones que los vinculan a los bancos como las compañías de seguro, etc.



FUNCIONES

El sistema bancario cumple con 2 funciones muy importantes que son:

Ø  Funciones activas. Son aquellas por las cuales el banco invierte o presta y se constituye acreedor de sus clientes.

Ø  Funciones pasivas. Cuando el banco capta dinero de personas o empresas y se constituye en deudor de sus clientes.




La banca comercial tiene tres funciones primordiales:

a)    Administrar el ahorro.
b)    Transformar el ahorro en créditos para apoyar los proyectos productivos.
c)    Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones comerciales.

























REFERENCIA
Referencia:
Libro Macroeconomia
Editor : Evangelina melendez monroy
Editorial:  Exodo




ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO



La estructura del Sistema Financiero Mexicano se separa en tres categorías:

a)    Entidades Reguladoras
b)    Intermediarios Financiero
c)    Organismos de Apoyo

Las entidades reguladoras son entidades cuya función principal es la de vigilar y regular el buen funcionamiento de los intermediarios financieros: SHCP, BANCO DE MÉXICO, IPAB, CNBV, CNSF, CONSAR, CONDUSEF.

Los intermediarios financieros (bancarios y no bancarios) son las instituciones operativas que tienen contacto con el público en general y cuyo objetivo es el beneficio.

Los intermediarios financieros bancarios. Son instituciones que obtienen recursos de un prestamista y los ofrecen a los prestatarios, por ejemplo, un banco comercial obtiene dinero de los depósitos de sus clientes, las cuentas de ahorro y la venta de bonos. Después presta este dinero a individuos, corporaciones o gobiernos. Existen más intermediarios financieros como las sociedades inmobiliarias, los fondos de inversión inmobiliaria, las compañías de seguros y los fondos de pensiones.








Intermediarios financieros no bancarios. Son aquellas instituciones del ramo que no están autorizadas para captar y colocar de manera masiva y amplia recursos del público ni recibir depósitos en cuenta de cheques (sólo son complementos de los servicios).




ENTIDADES REGULADORAS

Son la que se encargan de vigilar, procurar la estabilidad y el correcto funcionamiento de las demás entidades o instituciones como son las siguientes:

              SECRETARÍA DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO (SHCP)

Antecedentes históricos de la SHCP

El 8 de Noviembre de 1821, se explico el Reglamento Provisional para el Gobierno Interior y Exterior de las Secretarías de Estado y del Despacho Universal, por medio del cual se creó la Secretaría de Estado y del Despacho de Hacienda.

El 27 de mayo de 1852, se publico el Decreto por el que se modifica la Organización del Ministerio de Hacienda, quedando dividido en seis secciones, siendo una de ellas la de Crédito Público; antecedente que motivo que en 1853 se le denominara por primera vez Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Con esta medida, a la SHCP se le confirieron, además de las atribuciones en materia fiscal, financiera y crediticia, las de programación del gasto público, de planeación y de información estadística y geográfica.

Organismo del gobierno federal que representa la máxima autoridad financiera, vigila al sistema bancario y aprueba la integración de nuevos intermediarios.



SUS FUNCIONES

  •  Proyectar y calcular los ingresos de la federación de D.D.F y de entidades paraestatales.
  •   Dirigir la política monetaria y crediticia.
  •   Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco Central, Banco Nacional de Desarrollo y demás instituciones afines. 
  • Ejercer atribuciones que le señalen las leyes en materia de seguros, fianzas, valores y de organizaciones auxiliares de crédito.
  •  Establecer y revisar los precios y tarifas de bienes y servicios.
  • Cobrar impuestos, contribuciones de mejoras, derechos, proyectos y aprovechamientos federales.

                  BANCO CENTRAL


El Banco Central es la institución principal del SISTEMA BANCARIO, y es determinante sobre la OFERTA de dinero existente en la economía.

La banca central se relaciona con el gobierno, los bancos comerciales, instituciones financieras y con los bancos centrales de otros países. Banco Central es la entidad que controla el funcionamiento bancario y el sistema monetario de un país.

Los bancos centrales sueles depender y ser propiedad de los estados, pero incluso en los países en que dependen de bancos privados, los objetivos del banco central favorecen el interés nacional.

BANCO DE MÉXICO. Institución central con las mismas funciones que en otro país, cuyo fundamento se encuentra en el artículo 28 de la Constitución. Es una institución autónoma cuyas disposiciones y funciones son la base de la actividad económica en México, ya que regula los cambios y la intermediación, se encarga de dirigir la política monetaria y financiera del país y regula el circulante.


El objetivo prioritario del Banco de México será procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional y promover el sano desarrollo del sistema financiero, regula la masa monetaria y los tipos de cambio. Sus disposiciones afectan a todo el Sistema Financiero Mexicano y por ende a la economía en general.

En relación con la regulación del mercado de valores, al Banco de México le corresponde, entre otras atribuciones, dictar las disposiciones a las que debe sujetarse las casa de bolsa y los especialistas bursátiles relativas a su actuación como fiduciarias y a las operaciones de crédito que obtengan o concedan, como son operaciones de préstamo sobre valores.

SUS FUNCIONES
  • Regula emisión y circulación de moneda, el crédito y los cambios.
  • Opera como banco de reserva, regula el servicio de cámara de compensación con las demás instituciones.
  • Presta servicios de tesorería al gobierno federal y actúa como agente financiero en operaciones de crédito interno y externo.
  • Único emisor de billetes y de la acuñación de moneda metálica.
  • Realiza operaciones como: recibir depósitos bancarios en moneda nacional y extranjera.
  • Obtiene y otorga créditos.
  • Constituye las reservas y los fondos necesarios.
  • Entrega al gobierno federal el importe de los billetes en circulación.
  • Diseña y dirige la política monetaria del país, controlando la oferta monetaria y emitiendo las unidades monetarias necesarias para el buen funcionamiento de la economía. 
  • Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda programando y ejecutando la política monetaria.
  • Fijar la tasa de reserva e interés.

   La política monetaria. Es el conjunto de instrumentos utilizados por un gobierno nacional o por el banco central de un país para hacer variar la cantidad de dinero presente en la economía, con el fin de influir directamente sobre el valor de la divisa nacional, la producción, la inversión, el consumo y la inflación. Cuyo objetivo es sostener la actividad económica proporcionando a los agentes financieros la liquidez y los créditos indispensables para consumir, invertir y producir.




   Principales instrumentos de la política monetaria, vistos a través de la Reserva Federal.

     1. Operaciones de mercado abierto: la compra o venta de obligaciones públicas o títulos a más corto plazo por parte de la reserva federal.
      2. La política de la tasa de descuento: o tipo de interés, al que los bancos miembros pueden pedir préstamos.

     La Reserva Federal tiene a su disposición ciertos instrumentos que pueden influir en determinados objetivos intermedios (como las reservas, la oferta monetaria y los tipos de interés).

   
   ¿Qué es la oferta monetaria? Es la cantidad de dinero puesta en circulación en una economía, incluye los billetes, las monedas y los depósitos bancarios. Cuanto menos liquido o disponible es el dinero más difícil es de calcular y controlar la oferta monetaria.           






    
            INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN AL AHORRO BANCARIO (IPAB)

   Es un órgano desconcentrado de la Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propio, creado mediante el decreto de la LPAB que aprobó la Cámara de Diputados el 12 de diciembre de 1998, teniendo como prioridades el mantener la confianza y la estabilidad del sistema bancario.

        
                        COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES (CNBV)


     Órgano desconcentrado de la SHCP. Fue creada por decreto de ejecutivo federal el 28 de abril de 1995.
      Su objetivo primordial es el de supervisar y regular, según su competencia, las entidades financieras bancarias y bursátiles, con el fin de mantener el funcionamiento, equilibrio y un sano desarrollo del sistema financiero, todo esto encaminado a proteger los intereses del público usuario.





                COMISION NACIONAL DE SEGURO Y FIANZAS (CNSF)


    Se creó el 3 enero de 1990 como órgano desconcentrado de la SHCP. Su misión es garantizar al público usuario de los seguros y las fianzas, que los servicios y las actividades que las instituciones y entidades autorizadas realizan. Se apeguen a lo establecido por las leyes.

ü  Instituciones de seguros. Se obligan mediante la celebración de un contrato, en el momento de su aceptación y mediante el cobro de una prima.

ü  Instituciones de fianzas. se encarga, mediante la celebración de un contrato y el pago de una prima, de hacer cumplir a un acreedor la obligación de su deudor en caso de que este no lo haga. Hay cuatro tipos de fianzas: de fidelidad, judicial, administrativa y de crédito.




        COMISIÓN NACIONAL DEL SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO (CONSAR)


     Es un órgano desconcentrado de la SHCP, creado el 23 de julio de 1994. Su creación tuvo origen en la necesidad de concentrar e4n un solo órgano especializado, todas las facultades de regulación, supervisión y control sobre el sistema de ahorro para el retiro, así como la coordinar las acciones de los institutos de seguridad social.

      SUS FUNCIONES

  •      Regular mediante la expedición de disposiciones de carácter general, lo relativo a la operación de los sistemas de ahorro para el retiro, la recepción, deposito, transmisión y administración de las cuotas y aportaciones a dichos sistemas.
  •   Expedir las disposiciones de carácter general a las que habrán de sujetarse los participantes en los sistemas de ahorro para el retiro.
  •       Administrar y operar, en su caso, la Base de Datos Nacional SAR.     
  • Recibir y tramitar las reclamaciones que formulen los trabajadores o sus beneficiarios y patrones en contra de las instituciones de crédito y administración conforme al procedimiento de conciliación y arbitraje.

       SUS OBJETIVOS

  •     Establecer los mecanismos, criterios y procedimientos para el funcionamiento del sistema de ahorro para el retiro.
  •        Operar mecanismos de protección.
  •        Ejecutar la inspección y vigilancia de los intermediarios financieros que alguna forma participen en el SAR.
  •  Proteger el interés de los trabajadores y de sus beneficiarios, asegurando una administración eficiente de su ahorro para el retiro.



   COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS (CONDUSEF)

   Órgano público descentralizado, cuto objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional.



    AGRUPACIONES FINANCIERAS
     Concepto

      Son el conjunto de entidades que tiene en común al mismo accionista mayoritario, el cual se constituye como sociedad controladora, con el objeto de adquirir y administrar las acciones de la entidad, y que para constitución requiere de la SHCP.

  Mediante la integración de los grupos financieros se pretende incrementar la oferta de los servicios y competir eficientemente con el exterior, aprovechando al máximo economías de escala.

   Se debe integrar por una sociedad controladora y por lo menos de tres de las entidades siguientes: almacenes generales de depósito, arrendadoras financieras, casas de bolsa, casas de cambio, empresas de factoraje financiero, instituciones de banca múltiple, instituciones de finanzas.


    Restricción. Dentro de un mismo grupo no podrán participar dos o más intermediarios de la misma clase, salvo operadoras de sociedades de inversión o instituciones de seguros, siempre y cuando estas últimas operen en diferentes ramas.

                 ADMINISTRACIÓN DE FONDOS PARA EL RETIRO (AFORES)

    Son entidades financieras que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales de los trabajadores y canalizar los recursos de las subcuentas que la integran, de conformidad con lo dispuesto por la ley del seguro social.







    
      SU OBJETIVO

        ·        Abrir, administrar y operar las cuentas individuales de conformidad con las leyes de seguro social.
       ·        Administrar SIEFORES, presentándose el servicio de distribución y recompra de las acciones relativas de su capital social.
      ·         Pagar los retiros parciales a los trabajadores a la institución de seguros que hayan elegido ellos o sus beneficiarios. Para la contratación de rentas vitalistas o seguro de sobrevivencia.


      SOCIEDADES DE INVERSIÓN ESPECIALIZADAS EN FONDOS PARA EL RETIRO (SIEFORES)

   Deberán estar constituidas como sociedades anónimas de capital variable y no pueden ostentar nombres con expresiones en un idioma extranjero ni títulos de alguna asociación política o religiosa. Tienen por objeto exclusivo invertir los recursos provenientes de las cuentas individuales que reciban de acuerdo con la ley de seguridad social y los recursos de las administradoras.


  






























REFERENCIA
Referencia:
Libro Macroeconomia
Editor : Evangelina melendez monroy
Editorial:  Exodo